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Mi ASESOR FINANCIERO

Inhabilitación para operar con cuenta corriente.

Qué te pague...
Ahora solo hay un motivo por el cual una persona o empresa pueden quedar inhabilitados para operar en cuenta corriente: no pagar la multa que cobra el BCRA por cada rechazo de cheque.
Enterarse que un cheque depositado en nuestra cuenta ha sido rechazado es siempre una mala noticia. Y si además el rechazo es por “Sin fondos suficientes acreditados en cuenta”, la noticia es aún peor.

Esa es una mirada del tema: la otra es la de la persona que emitió ese cheque, que si es la primera vez que lo hace, se siente mal, avergonzado. Si son más veces... en fin... se acostumbra como a todo.
Hay dos miradas más: el Banco Central de la República Argentina y el banco emisor del cheque rechazado. Los dos tienen diversas sanciones para quienes emitan cheques sin fondos.

Existen dos motivos que penaliza el BCRA: el rechazo por sin fondos y el rechazo por defectos formales (pueden ser varios los defectos, el más importante es que difiera la firma). En cualquiera de los dos casos se cobra una multa del 4% del valor del cheque, con un mínimo de $ 100 y un máximo de $ 50.000. Si en 30 días corridos a partir del rechazo no paga la multa, el emisor del cheque queda inhabilitado para operar.

Esta inhabilitación implica que se produzca la “Suspensión del servicio de pago de cheques”, lo cual hará que solamente se paguen los cheques emitidos con anterioridad a la inhabilitación. Para esto el firmante deberá presentar una nota en su banco con el detalle (fecha e importe) de todos los cheques diferidos que ya emitió.

La inhabilitación tiene vigencia para todas las cuentas que tenga el cliente: si firma como “persona física” (esto es para una cuenta personal) se producirá la suspensión en todas sus cuentas, si además es firmante para una empresa deberá ser dado de baja como firmante.

Las disposiciones que reglamentan las sanciones y procedimientos por el rechazo de cheques están establecidos por la ley 25.730, y tiene vigencia desde enero de 2004.

Si el firmante no paga la multa, su inhabilitación será por dos años. De todas formas en cualquier momento puede “rehabilitarse” pagando las multas que adeude en cada banco. Claro que si bien “legalmente” puede volver a operar, es muy difícil que un banco acepte abrirle una cuenta porque la inhabilitación es un antecedente muy negativo.

Y aquí volvemos a la cuarta mirada: la del banco emisor del cheque. Los bancos, buscando cuidar su imagen y su patrimonio, sancionan a sus clientes que emiten cheques sin fondos, cobrándole gastos administrativos, bajándole el crédito o cerrándole la cuenta. Estas sanciones no están establecidas por orden del BCRA, pero tampoco las prohíbe.

Los bancos “piensan” o “creen” que si hay muchos cheques emitidos por sus clientes por sin fondos se afecta su imagen porque suponen que nadie va a querer ser cliente de un banco con tan “malos clientes”. También sospechan que quien no cumple con sus obligaciones con otras personas, tampoco lo hará con el banco.

En caso de que el cliente demuestre el pago del cheque en menos de 30 días, la ley determina que se le devuelva el 50% de la multa. Existen varias formas de demostrar el pago, la más común es presentar el cheque en el banco emisor, se entiende que la persona que depositó el cheque lo ha entregado a cambio de su pago.

Si el tenedor del cheque lo extravió, puede presentarse una constancia de cobro con firma certificada por escribano o por la entidad en que se depositó el cheque.

Otra alternativa es depositar el monto del cheque más lo intereses (desde la fecha de rechazo) en la cuenta dónde se depositó el cheque, esto se utiliza cuando, por ejemplo, el domicilio del librador y del depositante están en provincias diferentes.

Si bien recuperar el cheque no es un requisito para no quedar inhabilitado, el tiempo que se demore en hacerlo determinará que el firmante quede o no incluido en la base de información de rechazos del BCRA. Esta base es de acceso público, cualquiera puede acceder a ella por medio del sitio web del Banco Central. Demostrar el pago implica así la cancelación del rechazo.

Si la demostración del pago se produce en menos de 15 días corridos, el cheque se baja de la base en 48 hs. hábiles. Entre 16 y 90 días, el rechazo permanece registrado por un año. Si pasa los 90 días, será excluido a los dos años de que demuestre el pago. Los cheques no cancelados solo serán excluidos luego de 5 años.

No solo sin fondos.
Si bien el cheque sin fondos es el más común motivo de rechazo atribuible al firmante, que puede provocar la multa, y luego la inhabilitación, también existen los motivos formales de rechazo que pueden traer la misma consecuencia.
Estos motivos son, tanto para personas físicas como para empresas:
• Difiere la firma con la registrada en el banco (esto es: o no la actualizó, o firmó mal adrede para que el cheque no sea pagado).

• Falta confirmación de chequera (la chequera no fue habilitada cuando el cliente la retiró de su banco).
• Texto deficiente.
• Firmante inhabilitado.
En el caso de las empresas también son consideran motivos formales los vinculados con firmantes no autorizados, contratos sociales vencidos, etc.

Resumen
Multas
Porcentaje: 4%
Mínima $ 100.-
Máxima $ 50.000.-
Plazo máximo para pagar: 30 días corridos
Plazo máximo para recuperar 50% 30 días corridos
Cancelación / Demostración de pago:
Hasta 15 días No queda registrado.
De 16 a 90 días 1 año.
Más de 90 días 2 años.
No recuperado 5 años.
Además de la multa que cobra el BCRA (4%, con un mínimo de $ 100), algunos bancos debitan a sus clientes una comisión por el rechazo.
Curiosamente, según lo informado en la página del BCRA, el banco Río y el Boston solamente cobran esta comisión cuando es un rechazo por motivos formales.
El resto de los bancos tienen varias formas de calcular este débito, siendo el más caro el Banco Nación: $100 o 5%.

Gastos administrativos por cheques rechazados
 
  BOSTON BAPRO BNL CITIBANK CIUDAD RIO
Primer rechazo por falta de fondos  0 $ 14,50 $ 16,00 $ 5,00 4% 0
Rechazos posteriores 0 $ 29,00   $ 32,00 / 8% $ 5,00 4% 0
Rechazos por motivos formales $ 18,00 $ 8,36  $ 12,00 $ 5,00 $ 8,00 $ 12,00
Suspensión del servicio de pago de cheques 0 $ 29,00  0 $ 20 00 0 0
Rescate de cheques 0 $ 8,00 0 $ 5,00 4% 0
  CREDICOOP FRANCES GALICIA ITAU NACION  
Primer rechazo por falta de fondos  $ 15,00 5% $17,00 - 7%  2% $50  
Rechazos posteriores $ 15,00 / 5% 5% $17,00 - 7% 2% $100,00 - 5,%  
Rechazos por motivos formales 0 $12,00 $ 12,00 $ 10,00 $ 9,00  
Suspensión del servicio de pago de cheques $ 24,50 / 5% 0 0 0 0  
Rescate de cheques $ 10,00 $ 12,00 0 $ 8,00 0  

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