Un presupuesto es un plan, es una herramienta que lo ayuda a tomar decisiones.  Vivir con un presupuesto significa optar por vigilar conscientemente sus ingresos y sus gastos y asegurarse de no gastar más en los segundos que en los primeros.  Se trata de administrar su dinero y aprovechar al máximo cada moneda que se tiene.

Los principios básicos para la elaboración de un presupuesto son los siguientes:

- Cuánto mejor atienda su patrón de ingresos como sus hábitos de gasto, tanto mayor control tendrá sobre ellos.

- La elaboración de un presupuesto efectivo no requiere el registro de gastos mínimos, sino de destinar cantidades para satisfacer prioridades y mantenerse firme en ellas.

- El crédito no es una partida del presupuesto, sino una forma de pagar las partes que lo conforman.

- El planeamiento de una estrategia para ahorrar y pagar al contado las compras importantes ayuda a evitar trampas financieras peligrosas (intereses excesivos, plazos extendidos, etc.).

- Seguir un presupuesto básico le ayuda a eliminar preocupaciones, estrés y tensiones causadas por las finanzas de la familia.

En lo personal, debe adquirir las siguientes posturas: prudencia, para tomar las mejores decisiones; disciplina, para apegarse al presupuesto y a las decisiones tomadas; y honestidad, para no hacer trampas.

Para empezar a vivir con un presupuesto, lo primero que debe hacer es crear conciencia, no sólo de la situación financiera actual, sus ingresos, egresos y hábitos, sino también de lo que sucede a su alrededor.  Los gastos impulsivos afectan su presupuesto en gran medida.  Las estrategias que le sugerimos le ayudarán a evitar los gastos impulsivos.  Se trata sólo de retrasar sus compras el tiempo necesario para determinar si necesita o no el producto que desea adquirir.

Como toda la familia se beneficiará con el presupuesto, todos y cada uno de los integrantes debe estar de acuerdo con él y todos deben participar en su elaboración.  Será un excelente ejercicio para el matrimonio y los hijos, ya que todos verán reflejados sus objetivos en él.

Piense en éste programa como un “plan de gastos”, porque en realidad es una forma de gastar con inteligencia.

Entonces, para crear un presupuesto efectivo, debe tomar conciencia de cómo y cuándo gastar el dinero.  Es importante identificar en qué categorías estaremos impulsados a gastar más de lo que debemos.

12 pasos para presupuestar

1. Ingresos: Comprender de dónde provienen, sus altas y bajas durante todo el año.  Le recomendamos determinar la frecuencia de sus ingresos para después hacer una proyección total.

2. Egresos: Pueden ser mensuales, semestrales o anuales.  Podría hacer una exploración con fines financieros de todos los recibos de servicios, tarjetas de crédito y otros para determinar la frecuencia y los montos aproximados de ellos.

3. Metas: Pueden ser a corto plazo (menos de 12 meses), mediano plazo (hasta dentro de 5 años) y largo plazo (de 5 a 20 años).

Puede escribirlas en un papel y ponerlas a la vista de toda la familia. Y la cantidad variará entre ellas, ya que a corto plazo siempre se desea concretar mayor número, mientras que la lista de metas a largo plazo puede incluir entre tres y cinco ítems.

Además de su propia voluntad y el deseo de no darse por vencido (ni dejar que su familia lo haga), hay algunas formas de asegurarse el éxito, como ser: metas realistas, listas escritas, revisión de todas ellas entre toda la familia, no sentirse presionado por alcanzarlas pero tener la firme convicción de querer lograrlas.

4. Hábitos: Comprenderlos y ubicarlos en situaciones determinadas para saber dónde gasta, cómo gasta y qué miembros de su familia gastan y por qué.

5. Mecanismos de ahorro y gasto: Elabore un plan de ahorro y reservas apropiado a su situación, obtenga las tarjetas de crédito necesarias y las cuentas bancarias más convenientes para llevar a cabo su presupuesto y mantenerlo funcionando.

6. Planeamiento: Planee sus ingresos, conociendo sus fuentes y su frecuencia tiene un 25% del trabajo asegurado.

7. Obligaciones: Hay “pagos necesarios”, como el préstamo hipotecario (o en su defecto el alquiler de la vivienda), los seguros del coche o la casa, los impuestos y servicios.

8. Necesidades: Hay artículos “consumibles” como los alimentos, que deben cubrirse todos los meses.

9. Dinero de bolsillo: Es aquel dinero que debe gastar en eventos cotidianos, como almuerzos, café, refrigerios y alquiler de películas.

10. Familia: Hay que apartar una cantidad para cubrir gastos que confieran a toda la familia (como salidas conjuntas o actividades rutinarias).

11. Gastos personales: Se trata de una cantidad aparte para gastar en cubrir sus objetivos o cualquier cosa que desee.

12. Balancee una y otra vez: El primer presupuesto que realice no saldrá perfecto, es más puede estar totalmente desbalanceado.  Corríjalo hasta que le arroje un saldo aceptable.  Estire, afloje, planifique, y vuelva a hacerlo hasta que lo satisfaga.

Lo básico es aprender a vivir dentro de los límites auto establecidos por sus ingresos para que no se vea sobrepasado por los gastos.

Categorías de gastos y ahorros

Los ejemplos que siguen son algunos de los que se pueden agrupar en las cinco categorías de gastos:

Obligación	Gastos Generales
Préstamo hipotecario	Comidas en horario laboral
Alquiler de la vivienda	Refrigerios, bebidas
Cuotas de asociaciones	Estacionamiento
Obra social prepaga	Peajes
Seguro automotor	Correo
Seguro de la vivienda	Gastos Familiares
Seguro de vida	Salidas de fin de semana
Educación	Cine, conciertos
Préstamo prendario	Recreación en general
Préstamo personal	Mejoras a la casa
Expensas	Decoración de la casa
Necesidad	Suscripciones
Alimentos	Muebles
Combustible	Alquiler de videos
Seguridad	Software y hardware para la computadora
Cochera	Gastos Personales
Gas	Ropa
Luz	Hobbies
Teléfono	Recreación personal
Agua	Libros
Telefonía celular	CD
Almuerzos escolares	Manicuras
Artículos para el hogar	Estilistas
Mantenimiento del automóvil	Reuniones con amigos
Personal doméstico	Aparatos electrónicos menores
Reparaciones de la casa
Internet / Cable

Y dentro de los ahorros, podemos encontrar cuatro tipos de fondos:

- De reserva: es para quienes tienen ingresos irregulares, recomendamos una cuenta de ahorros o de inversión bien administrada y muy visible para acumular fondos durante los períodos de bonanza en el ciclo de ingresos, “acumular” a fin de tener los fondos necesarios durante las épocas de economía baja, y “visible” para que pueda administrarla con detenimiento y planear su futuro.  Evite a toda costa la tentación de salir y gastar las comisiones en el mismo mes en que las recibe.

- Prioritario: es para los gastos que no tienen frecuencia mensual o bimestral sino semestral o anual (algunos seguros se pagan por semestres y el cargo de mantenimiento de la tarjeta de crédito se paga una vez al año en 3 cuotas).

- Para contingencias: es un fondo especial donde se guarda dinero para reparaciones del auto, gastos médicos inesperados, reparaciones de la casa y otras emergencias, de manera tal que cuando se presentan, pueden manejarse fácilmente.

- Para descanso: se refiere a un fondo especial para tomarse las vacaciones que se merece tras un año de mucho trabajo o para empezar eventualmente a juntar dinero extra para su retiro.

Una de las ventajas del “corralito” es que sólo le permite retirar de su cuenta una determinada cantidad de dinero por semana.  Esto es bueno debido a que de dicha manera puede tener un mayor control sobre los gastos de bolsillo.  ¿Cómo?  Usted tiene en débito automático la mayoría de sus servicios o los paga online o a través de cajeros automáticos, pero el resto de su dinero lo va retirando poco a poco y sabe que si gastó dinero en efectivo, provino del sobrante.  Por lo tanto, si está tratando de saber a dónde se fue su dinero, sabe perfectamente que en gastos de bolsillo y si necesita hacer ajustes, ésta es la categoría por la que debe empezar.

Cuando termine de hacer su presupuesto (después de borrar y corregir las veces que sea necesario), el saldo final debe ser 0 (cero).  Porque esta cifra representa dos cosas: que cubrió sus gastos y que cubrió sus fondos de ahorro.

Tenga presente los totales de todas las categorías.  Si puede tenerlos en mente, magnífico; si no, busque otra forma: su agenda, un papel en la puerta de la heladera, un post-it su estación de trabajo, lo que le funcione mejor.  Esto debe ser visto por todos los miembros de la familia que manejen dinero y deben mantenerse en los límites establecidos.  De otra forma, estarían engañándose y no servirá de nada todo el esfuerzo hecho.

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Crédito

¿Por qué la palabra “crédito” suena tan mal?  Por malas experiencias en el manejo del mismo.

Particularmente, creo que las tarjetas de crédito tienen varias ventajas: comodidad y seguridad (no necesita tener efectivo encima), ofertas inesperadas (ya sea en Internet – donde únicamente se puede comprar con tarjeta – o su marca de ropa favorita está vendiendo esa prenda que siempre quiso en una liquidación de fin de temporada), contabilidad instantánea (sólo un llamado telefónico le puede refrescar el importe de esa compra que realizó hace una semana y de la cual no encuentra la bendita boleta) o emergencias (con el auto o médicas).

Sólo debe aprender a huir como si se tratara del demonio en determinados casos:

* Cuando está deslumbrado por la posibilidad de un artículo demasiado costoso que sabe que no puede pagar.

* Cuando ve un comercial de cualquier producto que, si lo piensa bien, no necesita.

* Cuando compra en el supermercado (estoy plenamente conciente que muchas familias en Argentina compran así) pero piensen de ésta manera: ¿cuánto tiempo tardarán en consumir los alimentos? Aún no habrá pagado la cuenta de la tarjeta y ya no los tendrá más.

¿Ven a dónde apunto con lo que les estoy explicando?  La tarjeta de crédito no se debe usar para cosas perecederas o caprichos de momento o cosas que excedan su presupuesto.

Y el método más efectivo para no vivir con miedo a sobrepasar el límite, no poder pagar la cuenta y dormir tranquilo es cada mes, pagar el total.  Entiéndanme bien: NO EL PAGO MINIMO, EL TOTAL.  Usted no debe presupuestar que gastará $250 en la tarjeta, presupuestará que va a gastar $50 en libros y revistas, $100 en ropa, $75 en combustible y $25 para regalos.  Pague dichos elementos con su tarjeta de crédito pero asegúrese de no exceder los límites que usted estableció.  A fin de mes, podrá cubrir el saldo total de la tarjeta.

Piénselo de esta manera: si usted no ahorra en la misma forma en la que gasta, estará consumiendo más de lo que produce.  Entonces ¡tendrá que trabajar más para cubrir su consumo!

Además de los intereses, las tarjetas de crédito y las compañías financieras ganan dinero de tres formas: con cargos por retrasos, con las cuotas anuales (cargo de renovación) y con los intereses sobre retiros de efectivo en cajeros automáticos.

Si tiene problemas serios con las deudas de su tarjeta de crédito o un préstamo, debo advertirle que su estilo de vida deberá afectarse en forma radical.  Todos sus esfuerzos financieros y de planificación deben, indefectiblemente, abocarse al pago de la deuda.  No debe realizar reservas, no debe hacer planes de vacaciones, todo debe esperar hasta que cancele su deuda.  De inmediato necesita: cubrir primero la tarjeta de crédito con más alta tasa de interés, considerar la posibilidad de transferir toda la deuda a una sola tarjeta con la menor tasa y dejar de utilizar las mismas para evitar que aumente el saldo.  Lo que no debe hacer bajo ninguna circunstancia: solicitar más tarjetas de crédito con promesas de menores costos, pedir un préstamo para cubrir la deuda o solicitar un préstamo de consolidación.

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Compras grandes

Antes de lanzarse a comprar ese nuevo … (llene el espacio con lo que usted quiera), probablemente quiera verificar los siguientes puntos:

* ¿Se puede arreglar?  Siempre un arreglo saldrá más barato que una compra.  Entonces, ¿por qué no gastar un tercio del dinero ahorrado para la compra en un arreglo como Dios manda?

* Límpielo, embellézcalo.  Si, leyó bien.  ¿No le da la sensación, cuando lava el coche y está todo perfumado que es más nuevo?  Bueno, invierta sus pesos en lavarlo todas las semanas y presupueste éste gasto.

* Pídalo prestado o alquílelo.  Usted quiere la cortadora de pasto de su vecino.  Y si no la compra, será por siempre infeliz…  ¡No!  Sólo tiene que ofrecerle a su vecino limpiarla cuando termina de usarla o prometerle que la mantendrá en buenas condiciones.  Seguramente su vecino no le negará su uso.

* Olvídese por un tiempo del artículo.  Piense y piense y piense un poco más.  ¿Realmente lo necesita?  Seguramente descubrirá que puede prescindir de él.  Y si realmente lo quiere (porque ha estado juntando la plata para ello) trate de buscar una solución más barata.  ¿Cómo?  Si algún amigo suyo también quiere el mismo ítem, pueden compartir los gastos de compra y de mantenimiento.

Recuerde que “la necesidad nunca ha hecho un buen trato”, así que cuando entre al negocio, no ponga cara de “quiero tenerlo”.  Simplemente, eche un vistazo y regatee.  Además, cuanta más información tenga sobre el producto que desea adquirir, mayor es su posibilidad de elegir alguno que realmente dure muchos años.

Por último, le quiero comentar que para las grandes compras, puede usar la estrategia del 50-50.  Es decir, cincuenta por ciento al contado y cincuenta por ciento con crédito.

Unas últimas notas sobre la familia

Si ustedes comienzan una vida en común y un presupuesto en común, entonces trabajarán juntos por sus objetivos y adoptar una posición similar al papel del dinero en sus vidas.  Una buena forma de comenzar es revelarle a su pareja cualquier secreto financiero que posea.  Créame, evitará muchas discusiones en el futuro.

A sus hijos pequeños, debe (y preste atención, debe) enseñarle la realidad sobre las publicidades y los comerciales de televisión.  Cuando ven la propaganda de un nuevo juguete, explíqueles que es un truco publicitario y, aunque parezca que no entiendan, asimilarán el concepto desde muy temprana edad y les servirá en el futuro.

Para los adolescentes, tenemos dos reglas muy sencillas:

* Los adolescentes que quieren gastar dinero a su manera, deben ganar su propio dinero.

* Un adolescente que gana dinero que le costó trabajo tiene más oportunidades de evitar las cosas costosas y superficiales, que el adolescente que gasta el dinero de sus padres sin detenerse a pensar de dónde proviene.

Para que estas reglas funcionen, debemos advertir a abuelos, tíos y otros familiares que no se les debe facilitar la plata para los caprichos a nuestros hijos.

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