Bancos con dinero disponible, oportunidad para las Empresas. Ver también PRESTAMOS PARA EMPRESAS.

Un dicho dice que para pedir un préstamo en un banco hay que demostrar que no se lo necesita. Esto tiene que ver con la prioridad que dan los bancos a su posibilidad de cobrar lo que prestan sobre cualquier otra tema vinculado a su negocio. En los últimos años las pequeñas y medianas empresas se fueron alejando de los bancos por los excesivos requisitos que les planteaban. A su vez las entidades financieras, especialmente las privadas, siempre las vieron como un negocio “peligroso”, especialmente por la falta de garantías que podían presentar.

Actualmente las situación cambió: los bancos salieron del peor momento de su crisis y están en la búsqueda de nuevos negocios. El público está dividido entre los bancarizados y los que no quieren ni oír hablar de bancos (corralito, amparos, hipotecas, han espantado a mucha gente). A los primeros es muy difícil hacerlos “cambiar” de banco porque todos ofrecen más o menos lo mismos productos y con costos similares. A los segundos los bancos van a tardar muchos años en volver a acercarse.

Los bancos hoy disponen de fondos para prestar (se habla de 10.000 millones de pesos disponibles), les gustaría entregarlo en préstamos a personas pero no existe suficiente demanda, es por eso que están mirando cada vez más a las PyMEs.

Considerando el tema de la tasa, a los bancos les resulta más rentable prestar a una PyMe porque puede cobrarle una tasa más alta que a una empresa grande. Para un descubierto, por ejemplo, las PyMEs pueden pagar 8 u 8,5 %, contra 2% que paga una gran empresa. Pero esa mayor tasa implica también un mayor riesgo para el banco.

De todas formas las entidades financieras no están dispuestas a rifar los fondos que tanto tardaron en recuperar y cada una evalúa cuidadosamente a qué empresas prestar y qué tipo de líneas ofrecer.

Algunas están ofreciendo préstamos a largo plazo, incluso para bienes de capital. Otras prefieren plazos más cortos y financiar capital de trabajo u operaciones de comercio exterior. Próximamente ofreceremos una investigación con este tema.

De todas formas, hoy los bancos están dispuestos a negociar, las tasas, plazos y condiciones generalmente pueden discutirse. Un mismo banco puede ofrecer, por ejemplo, distintas tasas a diferentes empresas de acuerdo al riesgo que pueden presentar y también a las posibilidades de negocios que ofrecen.

Y este es el punto interesante: la empresa necesita crédito y el banco necesita prestar, pero no solo eso, el banco también buscará otros negocios, especialmente acreditar el sueldo a los empleados de la empresa para ofrecerle tarjetas de crédito, préstamos y cuentas corrientes. Y éste es uno de los elementos que tiene la empresa para ofrecer: su personal. Bien puede negociarse una mejor tasa, un mayor plazo o monto, a cambio de ceder al banco la acreditación de sueldos.

Otra alternativa es presentar al banco, negocios adicionales. Tal vez la empresa no “califique” para un préstamo, pero sus clientes sí. De esta forma la empresa puede convertir al banco en un socio que financie la compra de sus productos. Por ejemplo recientemente un banco cerró un acuerdo con una empresa que produce equipos de G.N.C. para financiar a los clientes las compras e instalación de los equipos.

Otro elemento que puede ayudar son garantías o avales que pueden ser de la empresa, de los socios o de alguna entidad externa.

El empresario PyME tiene que pensar que la apertura de su cuenta o la solicitud de crédito no es un ruego hacia el banco sino una negociación en la que tiene elementos muy importantes que a la entidad financiera le interesa tener.

Pero por sobre la posibilidad del negocio, los bancos miran el riesgo. Y eso en Argentina significa informe Veraz. Esta central de riesgo termina siendo el árbitro que define el futuro del crédito para muchas empresas. Un informe negativo generalmente termina con cualquier posibilidad. No obstante eso, es importante considerar que no todas las entidades financieras tienen los mismos criterios y un empresa que puede ser rechazada por un banco puede ser aceptada por otro.

También hay que considerar que no solo se pide el Veraz de la empresa también se hace de los dueños, y de los firmantes y hasta de sus cónyuges.

A pesar de todo esto se vislumbra un buen horizonte para el crédito: bancos con fondos disponibles y el estado interesado en fomentar los préstamos por medio de los bancos oficiales y por medio de cambios en reglamentaciones del B.C.R.A.

Ver también PRESTAMOS PARA EMPRESAS.

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