Los empresarios deben contestarse la pregunta ¿Qué pasará con mi negocio si muero?.
Por lo común, hay
sólo algunas acciones, VENDER EL NEGOCIO EN MARCHA, CONTINUARLO EN MANOS DE LA FAMILIA, o LIQUIDARLO. El seguro de vida puede servir al
propósito en cada uno de los casos.
A su vez hay otras
necesidades o alternativas que los dueños de las empresas
tienen, y es referente al PERSONAL CLAVE que desarrolla tareas en la organización.
Vender
el Negocio
Si el negocio ha de ser vendido al morir, el primer
objetivo es determinar quién lo comprará. Los compradores
suelen ser las otras personas clave del negocio (socios
o accionistas), o en algunos casos algún empleado clave
que esté interesado. Estas son las personas que están
fuera de la familia del dueño para quienes el negocio
tiene valor como empresa en marcha.
Naturalmente ningún producto financiero funciona mejor
como instrumento de financiamiento que el seguro de vida.
Vender el interés de un negocio involucra una planificación.
En cualquier tipo de arreglo, es esencial el acuerdo entre
el vendedor y el comprador de que , en caso de muerte,
la parte del negocio del difunto será vendida a un precio
determinado. Lo esencial en tales acuerdos es la provisión
de fondos, ya que, sin recursos para la compra, hasta
el convenio más cuidadosamente preparado tendría escasamente
el valor del papel en que está escrito.
Podemos decir que los tres puntos centrales son:
-
Que el interés en el negocio será vendido a un precio predeterminado.
-
Que el mismo será comprado a un precio predeterminado.
-
La provisión de fondos para cumplir con el acuerdo.
Los acuerdos para
esta operación pueden estipularse de acuerdo a un valor
fijo, el cual establece incrementos periódicos fijos a
medida que el valor de la empresa aumenta o la aplicación
de una fórmula de avalúo.
Conservar
el Negocio en la Familia
En algunos casos, alguno de la familia se encargará
del negocio cuando el titular muera, por ejemplo la esposa
o uno o más hijos. Cualquiera que sea el que se encargue,
la transición usual al morir el titular será inesperada.
Proveedores y clientes posiblemente estarán reacios a
seguir su relación con la firma hasta que la nueva dirección
demuestre merecerlo. Por estos motivos, el negocio necesitará
efectivo para seguir operando.
No hay mejor fuente de efectivo que el seguro de vida
cuando la muerte crea la necesidad.
Liquidar
el Negocio
Si no hay nadie en
la familia que pueda asumirlo con éxito, y tampoco un
comprador externo, la opción restante es liquidar los
activos de la empresa. Pero en una liquidación, el valor
del negocio se reduce. Primero que nada, no se puede recobrar
el valor original, ni tampoco el valor de los conocimientos
y las aptitudes del difunto propietario.
Los efectos de la liquidación pueden ser contrarrestados
con una póliza de seguro sobre la vida del dueño del negocio.
Cualquier valor que se espere perder al liquidar la empresa
cuando muera el dueño puede ser reemplazado por los productos
del seguro de vida, que son pagados precisamente en el
momento en que son necesarios.
La necesidad de planear para disponer del negocio
al morir el dueño no es la única área en que el seguro
de vida puede desempeñar un papel en este mercado.
Seguro de Empleado
Clave y Beneficios para Ejecutivos
El éxito de un negocio depende, a menudo, de las aptitudes,
conocimientos y esfuerzos especializados de unas personas
claves. Sin ellas el negocio no sería lo verdaderamente
exitoso. Por lo tanto, tiene sentido que la empresa haga
dos cosas:
-
Crear
atractivos paquetes de beneficios que ayuden a garantizar
que estas personas no sean atraídas por ofertas de otras
compañías y mejores puestos.<
-
Indemnizarse
por las pérdidas que podrían ocurrir si esas personas
mueren prematuramente.
Es obvio que el seguro
de vida puede alcanzar la segunda meta, vista arriba,
como ningún otro producto. Se puede mantener una cobertura
por el monto del valor de un empleado clave para el negocio,
de manera que éste pueda compensar sus pérdidas financieras
si el empleado muere.
El seguro de vida puede también desempeñar un papel
en la consecución del primer objetivo de crear atractivos
paquetes de beneficios para los empleados claves. Hay
varios modos de usarlos para esa finalidad.
Planes de Bonificación para Ejecutivos
Tal vez los empleadores sólo desean dar al empleado
clave una bonificación. Si ésta se da en forma de pago
de primas para una póliza de seguro de vida permanente,
el empleado obtiene un valioso beneficio de muerte, así
como valores en vida que puede utilizar.
Remuneración Difererida
Es posible que los empleados de alta remuneración
ya estén recibiendo todo el ingreso corriente que necesitan
para vivir. En tales casos, el ingreso corriente adicional
sería sencillamente aportado para el retiro. A los empleados
que estén en esa situación les podría interesar un plan
de continuación del sueldo o de remuneración diferida.
Estos planes son simplemente convenios escritos en los
cuales el empleador promete pagar al empleado un monto
dado de ingreso cuando se retire, en vez de ahora. Si
el empleado muere antes de retirarse, la familia sobreviviente
recibirá un beneficio. Los beneficios pueden perderse
si el empleado se separa del servicio antes de jubilarse.
El seguro de vida es un mecanismo ideal de financiamiento
para dichos planes, porque el beneficio por muerte genera
efectivo si el empleado muere antes del retiro, y los
valores de rescate generan fondos con los cuales pagar
beneficios de retiro o de incapacidad.
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